We doen het voortdurend: onze gezondheid voor lief nemen. Totdat we ziek worden en we daardoor misschien een paar maanden of, in het ergste geval, zelfs nooit meer kunnen werken. Als je in loondienst bent weet je dat je wel op een financiële bijdrage mag rekenen om je in je levensonderhoud te voorzien. Maar wat als je zzp’er bent en arbeidsongeschikt raakt? Hoe verzeker je jezelf dan nog van een fatsoenlijk inkomen?
Zzp’er en ziek? Eigen risico!
Hoewel er in het principeakkoord pensioenstelsel is afgesproken dat je als zzp’er wettelijk verplicht wordt om je te verzekeren voor arbeidsongeschiktheid, is een AOV-verzekering voor zzp’ers op dit moment nog niet verplicht. Dit betekent dat je als ondernemer zelf een financiële oplossing moet zien uit te vogelen bij arbeidsongeschiktheid. En een ongeluk zit in een klein hoekje.
Het financiële vangnet voor de slimme ondernemer
Nu kun je natuurlijk een flinke som spaargeld verzamelen en dat als financieel vangnet gebruiken. Maar hoe lang gaat zo’n buffer mee als je langdurig ziek wordt en er maar een bescheiden bedrag binnenkomt? Als je als zzp’er arbeidsongeschikt raakt heb je namelijk enkel recht op een bijstandsuitkering.
En die krijg je pas nadat je je spaargeld of buffer hebt opgemaakt – terwijl je dat geld wellicht wel liever had bewaard voor die wereldreis die al jaren op je bucketlist staat. Om jezelf als zzp’er te behoeden voor de financiële narigheid die bij ziekte kan komen kijken, is het slim om je te verdiepen in de voordelen van een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers.
Opgebrand of zwanger? Ook dan ben je arbeidsongeschikt
Uit cijfers van het CBS blijkt dat ongeveer 80% van de zzp’ers helemaal niets heeft geregeld bij arbeidsongeschiktheid. En dat terwijl 1 op de 8 zzp’ers arbeidsongeschikt raakt, zoals blijkt uit onderzoek van Verbond van Verzekeraars. Als zzp’er zonder AOV kun je zomaar tijdelijk, of voor een langere tijd, uitgeschakeld worden door een arbeidsongeval.
Denk aan: struikelen, jezelf stoten, snijden of vallende voorwerpen. Bovendien kun je nog op vele andere manieren van de arbeidsmarkt raken. Door een burn-out, bijvoorbeeld. Of door zwangerschap (wist je dat je dan ook tijdelijk arbeidsongeschikt bent?). Je krijgt dan vaak alleen een uitkering als je minstens één jaar je AOV hebt.
Kleine premie, grote pay-off (plus fiscaal voordeel)
Dat een AOV-verzekering veel kost is een wijdverbreid misverstand. Als je bij arbeidsongeschiktheid van je buffer leeft, verlies je binnen een jaar meer geld dan je bruto zou betalen in 10 jaar aan AOV-premie (bron: CBS). De premie is fiscaal aftrekbaar en krijg je voor een groot deel terug van de Belastingdienst.
Bovendien kun je met een AOV voor zzp’ers maar liefst 90% van je inkomen dekken bij arbeidsongeschiktheid. Maak je je zorgen over een hoge maandelijks premie? Niet doen! Je kan de AOV voor zzp’ers zo aanpassen dat de premie laag blijft door bijvoorbeeld de uitkeringstermijn laag (2 of 5 jaar) te zetten. De meeste mensen zijn na 2 jaar toch weer aan het werk!
Kortom: wees de narigheid slimmer af en regel je AOV op tijd. Zo voorkom je dat je tijdens arbeidsongeschiktheid op een houtje moet bijten. Ziek zijn is op zichzelf al vervelend genoeg.
